เรื่องที่คนถามกันบ่อยที่สุด

คนละหน้าที่กันครับ

ประกันชีวิต จ่ายเป็นเงินก้อนให้คนข้างหลังเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต บางแบบมีเงินคืนหรือเงินครบสัญญาด้วย
ประกันสุขภาพ จ่ายค่ารักษาตอนที่คุณยังอยู่ เช่น ค่าห้อง ค่าหมอ ค่าผ่าตัด ตามเพดานที่กรมธรรม์กำหนด

ในไทยประกันสุขภาพส่วนใหญ่เป็น สัญญาเพิ่มเติม ต้องแนบกับแบบประกันชีวิตหลัก ซื้อเดี่ยว ๆ ไม่ได้ — ในคลังของเรามีทั้งสองอย่าง ดูได้ที่หมวด “คุ้มครองชีวิต” กับ “ค่ารักษาพยาบาล”

แบบประกันหลัก คือสัญญาตัวยืนที่ซื้อเดี่ยวได้
สัญญาเพิ่มเติม (rider) คือความคุ้มครองที่แปะเพิ่มเข้าไป ซื้อเดี่ยวไม่ได้ ต้องมีแบบหลักก่อน และถ้าแบบหลักสิ้นผล สัญญาเพิ่มเติมก็สิ้นผลตาม

ประกันสุขภาพ ชดเชยรายได้ และโรคร้ายแรงส่วนใหญ่เป็นสัญญาเพิ่มเติม — ในคลังของเราจะมีป้าย “สัญญาเพิ่มเติม” กำกับไว้ทุกใบ

ได้ครับ และเป็นเรื่องปกติมาก — คนส่วนใหญ่มีแบบหลักหนึ่งตัวแล้วแนบสัญญาเพิ่มเติมหลายตัว เช่น ชีวิต + สุขภาพ + โรคร้ายแรง

แต่มีสองอย่างที่ต้องรู้: บางความคุ้มครองซ้ำกันแล้วไม่ได้เพิ่ม (เช่น ค่ารักษาที่จ่ายตามจริง เคลมได้ไม่เกินที่จ่ายจริง) และบริษัทมีเพดานทุนรวมต่อคน

ถ้าคุณมีกรมธรรม์อยู่แล้ว ตัวแทนดูให้ได้ว่าที่มีอยู่ขาดตรงไหนและซื้อเพิ่มตรงไหนถึงจะไม่ซ้ำซ้อน

ระยะเวลารอคอย คือช่วงหลังกรมธรรม์เริ่มมีผลที่ยังเคลมไม่ได้ มีไว้กันคนที่รู้ตัวว่าป่วยแล้วค่อยมาซื้อ

ปกติแบ่งเป็นสองชั้น: โรคทั่วไปรอสั้นกว่า ส่วนโรคเฉพาะบางกลุ่ม (เช่น เนื้องอก ต้อกระจก นิ่ว ไส้เลื่อน) รอนานกว่า

จำนวนวันต่างกันทุกแบบ — พิมพ์ชื่อแบบที่สนใจมาได้เลย เรามีตัวเลขจากโบรชัวร์จริงให้ หรือกดดูในหน้ารายละเอียดของแต่ละแบบ

โรคที่เป็นอยู่ก่อนทำประกัน (สภาพที่เป็นมาก่อนเอาประกันภัย) เป็นข้อยกเว้นมาตรฐานของประกันสุขภาพแทบทุกแบบ — พบในข้อยกเว้นของแบบต่าง ๆ ในคลังเรา

แต่ “ทำไม่ได้” กับ “ทำได้แบบมีเงื่อนไข” ต่างกันมาก บริษัทอาจรับปกติ รับแบบยกเว้นโรคนั้น รับแบบเพิ่มเบี้ย หรือไม่รับ ขึ้นกับผลการพิจารณารับประกันรายคน

อันนี้ตอบแทนไม่ได้จริง ๆ ครับ ต้องให้ตัวแทนดูรายละเอียดสุขภาพของคุณ — ปรึกษาฟรี ไม่มีข้อผูกมัด

เว็บนี้ไม่ได้ขายตรงครับ เราเป็นที่ให้คุณดูและเทียบเองก่อน

ขั้นตอนปกติคือ เลือกแบบที่สนใจ → ตัวแทนคำนวณเบี้ยจริงตามอายุ เพศ และทุนที่ต้องการ → กรอกใบคำขอพร้อมแถลงสุขภาพ → บริษัทพิจารณารับประกัน → ออกกรมธรรม์

ขั้นตอนแถลงสุขภาพสำคัญที่สุด — แถลงไม่ครบอาจถูกปฏิเสธการเคลมภายหลัง

โบรชัวร์ของแบบประกันออมทรัพย์ระบุคำเตือนไว้ตรง ๆ ว่า “หากมีการยกเลิกหรือหยุดชำระเบี้ยประกันภัยก่อนกำหนด อาจทำให้เกิดขาดทุนหรือเสียผลประโยชน์ได้”

โดยทั่วไปเมื่อเลยกำหนดชำระ กรมธรรม์จะเข้าสู่ระยะผ่อนผันซึ่งยังมีผลคุ้มครองอยู่ ถ้าพ้นระยะนั้นแล้วยังไม่ชำระ กรมธรรม์จะขาดอายุ และถ้ามีมูลค่าเวนคืนสะสมแล้วอาจแปลงเป็นแบบอื่นได้ (เช่น มูลค่าใช้เงินสำเร็จ)

ระยะผ่อนผันกี่วันและทางเลือกของคุณมีอะไรบ้าง อยู่ในกรมธรรม์ฉบับที่คุณถือ — ตรงนี้เราไม่มีข้อมูล เพราะโบรชัวร์ที่เราอ่านมาไม่ได้ระบุ ทักตัวแทนของเราได้เลย ช่วยดูให้ว่ากรมธรรม์ของคุณอยู่ขั้นไหนและมีทางเลือกอะไรบ้าง ก่อนจะปล่อยให้ขาดอายุ

การเวนคืน คือการยกเลิกกรมธรรม์ก่อนครบสัญญาแล้วรับ “มูลค่าเวนคืน” ที่สะสมไว้

สองเรื่องที่คนมักเข้าใจผิด — ปีแรก ๆ มูลค่าเวนคืนมักน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้วมาก บางแบบปีที่ 1 เป็นศูนย์ และโบรชัวร์เตือนไว้ว่า “ผลิตภัณฑ์นี้เป็นการประกันชีวิต มิใช่การฝากเงิน”

ตารางมูลค่าเวนคืนต่างกันทุกแบบและขึ้นกับอายุ เพศ ทุนประกัน ของคุณ — ในหน้ารายละเอียดของบางแบบเรามีตารางนี้จากโบรชัวร์จริง ส่วนกรมธรรม์ที่คุณถืออยู่แล้ว ให้ตัวแทนของเราดูตัวเลขจริงให้ได้ และช่วยเทียบให้ด้วยว่าเวนคืนตอนนี้คุ้มไหม หรือมีทางอื่นที่เสียน้อยกว่า

โดยทั่วไปเลือกได้หลายงวด — รายปี ราย 6 เดือน ราย 3 เดือน และรายเดือน

ข้อควรรู้: จ่ายถี่ขึ้นมักทำให้ยอดรวมทั้งปีสูงกว่าจ่ายรายปี เพราะมีค่าธรรมเนียมงวด

เบี้ยที่เราแสดงในเว็บนี้เป็นเบี้ยรายปีตามตารางในโบรชัวร์ ส่วนตัวเลขต่อเดือนที่เครื่องคำนวณแสดง เป็นการหาร 12 เพื่อให้เห็นภาพเท่านั้น ไม่ใช่เบี้ยรายเดือนจริง — ตัวเลขจริงของแต่ละงวดตัวแทนคำนวณให้ได้

เบี้ยคิดจากหลายตัวพร้อมกัน — อายุ (ตัวใหญ่สุด ยิ่งอายุมากยิ่งแพง) เพศ ทุนประกัน/แผนที่เลือก ระยะเวลาชำระ และสำหรับประกันอุบัติเหตุคือ ชั้นอาชีพ

นอกจากนี้ยังมีผลการพิจารณารับประกัน ซึ่งดูสุขภาพและประวัติรายคน อาจทำให้เบี้ยสูงกว่าตารางมาตรฐาน

เบี้ยที่เครื่องคำนวณของเราแสดงเป็นอัตรามาตรฐานจากตารางในโบรชัวร์ ยังไม่รวมผลการพิจารณา

เบี้ยประกันบางประเภทใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ โดยมีเพดานแยกตามหมวด — ชีวิต สุขภาพ และบำนาญ คนละเพดานกัน และบางหมวดต้องนับรวมกัน

สิ่งที่ต้องระวัง: เพดานคือ “ไม่เกิน” ไม่ใช่ “จะได้” เงินที่ประหยัดได้จริงขึ้นกับฐานภาษีของคุณ และต้องใช้หนังสือรับรองการชำระเบี้ยจากบริษัทประกัน

แต่ละแบบในคลังเราระบุหมวดลดหย่อนไว้ในหน้ารายละเอียด ลองพิมพ์ว่า “ลดหย่อนภาษีได้เยอะสุดคือแบบไหน” ดูได้

ตอบให้ได้ครับ แต่ขอเตือนก่อนหนึ่งเรื่อง — เบี้ยถูกกว่าไม่ได้แปลว่าดีกว่า ประกันที่เบี้ยหลักร้อยต่อปีกับหลักหมื่นต่อปี ให้ความคุ้มครองคนละโลกกัน

ลองบอกมาว่าอยากได้ความคุ้มครองแบบไหน แล้วค่อยเทียบราคาในกลุ่มเดียวกันจะตรงกว่า หรือกดเครื่องคำนวณเบี้ยเลือกกรองตามความคุ้มครองได้

ถ้าเป็นเจ็บป่วยฉุกเฉินวิกฤต ประเทศไทยมีสิทธิ UCEP ที่ให้เข้ารักษาโรงพยาบาลที่ใกล้ที่สุดได้ทันทีโดยไม่ต้องสำรองจ่ายใน 72 ชั่วโมงแรก ไม่ว่าจะมีประกันหรือไม่ และไม่ว่าจะเป็นโรงพยาบาลรัฐหรือเอกชน

นอกจากนี้ทุกคนมีสิทธิพื้นฐานอยู่แล้วอย่างใดอย่างหนึ่ง — บัตรทอง ประกันสังคม หรือสิทธิข้าราชการ

อย่าเลื่อนการไปโรงพยาบาลเพราะกังวลเรื่องค่าใช้จ่าย ประกันเอกชนเป็นส่วนเสริมจากสิทธิพื้นฐาน ไม่ใช่สิ่งที่ต้องมีก่อนถึงจะรักษาได้

ทักตัวแทนของเราได้เลยครับ — ช่วยดูให้ว่าเคลมได้เท่าไหร่ ต้องใช้เอกสารอะไร และต้องยื่นภายในกี่วัน

ถ้ากรมธรรม์อยู่กับเรา เช็กให้ได้ทันที ถ้าเป็นกรมธรรม์ที่ทำไว้ที่อื่น ก็ช่วยดูให้ว่าต้องเตรียมอะไรและติดต่อทางไหน

ถ้าเป็นกรณีฉุกเฉินวิกฤต อย่ารอเรื่องเอกสาร — เข้าโรงพยาบาลที่ใกล้ที่สุดก่อน สิทธิ UCEP คุ้มครอง 72 ชั่วโมงแรกโดยไม่ต้องสำรองจ่าย แล้วค่อยจัดการเรื่องเคลมทีหลัง

ไม่มีตัวเลขกลางครับ เพราะเงินที่ได้ เท่ากับทุนประกันที่คุณเลือกตอนซื้อ ไม่ได้ขึ้นกับว่าค่ารักษาจริงเท่าไหร่

และประกันโรคร้ายแรงส่วนใหญ่จ่ายเป็นขั้น — ระยะเริ่มต้นได้สัดส่วนหนึ่ง ระยะลุกลามได้เต็มทุน บางแบบจ่ายซ้ำได้หลายครั้งถ้าเป็นคนละกลุ่มโรค

สิ่งที่ต้องดูจริง ๆ คือ รายการโรคที่คุ้มครอง กับ เกณฑ์การจ่ายแต่ละระยะ ซึ่งต่างกันทุกแบบ — เรามีตัวอย่างการจ่ายจริงจากโบรชัวร์อยู่ในหน้ารายละเอียดของแต่ละแบบ

ถ้ากำลังกังวลเรื่องค่ารักษาตอนนี้ อย่าลืมว่าคุณมีสิทธิพื้นฐานอยู่แล้ว (บัตรทอง ประกันสังคม หรือสิทธิข้าราชการ) และกรณีฉุกเฉินวิกฤตมีสิทธิ UCEP รองรับ

เว็บนี้ดำเนินการโดยผู้ประกอบการอิสระ ไม่ใช่เว็บไซต์ของบริษัทประกันภัยใด

สิ่งที่เราทำคือรวบรวมข้อมูลจากโบรชัวร์ทางการมาจัดให้เทียบกันได้ในหน้าเดียว ทุกตัวเลขบอกที่มาว่ามาจากเอกสารเล่มไหน คุณเปิดตรวจเองได้

คุณดูได้ไม่จำกัดโดยไม่ต้องสมัครสมาชิกและไม่ต้องทิ้งเบอร์ ข้อมูลติดต่อจะถึงตัวแทนก็ต่อเมื่อคุณกรอกฟอร์มและกดยินยอมเอง

ตัวเลขทุกตัวอ่านมาจากโบรชัวร์ทางการของบริษัทประกันทีละหน้า และเราบอกกำกับไว้ว่ามาจากเอกสารชื่ออะไร

แต่ต้องพูดตรง ๆ ว่า เบี้ยและเงื่อนไขเปลี่ยนได้ และโบรชัวร์แต่ละเล่มมีวันที่ของมัน ก่อนตัดสินใจจริงควรให้ตัวแทนยืนยันตัวเลขล่าสุดอีกครั้ง

ถ้าเจอตรงไหนที่ดูไม่ถูก บอกเราได้เลย